ISA 계좌 개설부터 만기, 절세까지 한 번에 끝내기

ISA계좌에 대해 들어보셨나요? ISA 계좌란 절세와 다양한 상품투자가 가능한 개인종합자산관리계좌(ISA, Indivisual Savings Account)입니다.

저도 최근 재테크에 관심을 가지면서 알게 됐답니다. 사실 저는 처음에 이게 연금 계좌 같은 건 줄 알았는데, 알고 보니 세금 혜택이 아주 짱짱한 계좌더라고요. 특히 직장인이라면 꼭 알아야 할 제도라고 느껴져서, 오늘 이렇게 정리해보았습니다. 

 

목차

ISA 계좌 개설 절차는? 출금은 언제, 어떻게? 중개형 vs 신탁형, 뭐가 다를까? 연간 납입 한도와 절세 포인트 계좌 만기와 전환 조건 ISA로 해외주식도 살 수 있을까?

 

ISA 계좌 개설 절차는?

ISA 계좌는 은행, 증권사, 보험사 등에서 개설할 수 있어요. 요즘은 모바일 앱으로도 간편하게 개설이 가능합니다. 만 19세 이상의 국내 거주자라면 누구나 개설 가능하며, 소득이 없어도 개설할 수 있습니다. 만약 소득이 있다면 15세 이상도 개설할 수 있습니다. 

본인 인증 후 계좌유형 선택, 금융사 등록만으로 개설이 끝나지만 1인 1계좌 원칙이 적용되기 때문에 이미 다른 금융사에 개설되어 있는 경우 이전 절차가 필요할 수 있습니다.

 

출금은 언제, 어떻게?

ISA 계좌의 기본 만기는 3년이지만, 그전에 일부 출금도 가능합니다. 다만 사유에 따라 세제 혜택이 줄어들 수 있어 주의가 필요해요. 아래 표에서 일반 출금과 만기 출금 조건을 비교해 볼게요.

구분	출금 가능 시점	세제 혜택
일반 출금	언제든지 가능	일부 세금 부과
만기 출금	3년 이상 유지	비과세 또는 분리과세 혜택

 

중개형 vs 신탁형, 뭐가 다를까?

ISA 계좌는 두 가지 유형이 있어요. 각각의 장단점이 뚜렷하므로 본인의 투자 성향에 맞춰 선택하는 게 중요합니다. 아래에 간단한 차이점을 정리해 봤어요.

• 중개형: 직접 주식, ETF 등의 금융상품을 매매할 수 있어 투자 자유도가 높음. 적극적으로 자산을 관리하고 싶은 투자자에게 적합
• 신탁형: 금융사가 운용하는 포트폴리오에 맡기는 방식으로 안정적인 관리가 가능하므로 투자를 처음 접하거나 관리가 어려운 분에게 적합

 

연간 납입 한도와 절세 포인트

ISA 계좌는 연간 납입 한도가 2,000만 원이며, 총 1억 원까지 납입 가능합니다. 다만 이건 누적 기준이 아니라 연간 한도기 때문에 계획적으로 납입해야 해요. 절세 혜택은 일반형의 경우 200만 원까지, 서민형과 농어민형은 400만 원까지 ISA계좌에서 나오는 모든 금융 소득에 비과세가 적용되고, 이를 초과하는 수익은 분리과세(9.9%)로 처리돼요. 예적금 이자나 배당소득세에 붙는 15.4%의 세금에 비하면 꽤나 유리한 세율이네요.

즉, 일정한 소득이 있으면서도 투자에 대해 세금 부담을 줄이고 싶은 분들에게 ISA는 매우 유리한 상품입니다.

(세법개정안이 국회에서 통과되면 2025년부터는 비과세 한도가 일반형 500만 원, 서민형과 농어민형 1,000만 원까지 늘어날 예정입니다.)

계좌 만기와 전환 조건

ISA 계좌는 기본적으로 3년 이상 유지해야 만기 혜택을 받을 수 있습니다. 만기 시에는 연금계좌로 전환도 가능한데요, 그에 따라 추가적인 절세도 가능해집니다. 특히 서민형 ISA의 경우, 만기 조건이 충족되면 이자 및 배당소득 전액 비과세가 되기 때문에 놓치면 아까운 기회죠.

구분	조건	혜택
기본형	3년 이상 유지	비과세 + 분리과세
서민형	근로자 중 요건 충족 시	이자·배당 전액 비과세

 

ISA로 해외주식도 살 수 있을까?

신탁형 ISA와 중개형 ISA를 통해 해외주식이나 ETF는 매매할 수 없어요. 다만 중개형의 경우 해외 지수를 추종하는 국내 상장 ETF를 통해 간접적으로 투자는 가능합니다.

와는 세금 규정이 다르기 때문에 투자 시 주의가 필요해요.

 

무엇이든 물어보세요

Q ISA 계좌는 누구나 개설할 수 있나요?

네, 만 19세 이상 대한민국 거주자라면 누구나 개설할 수 있습니다. 단, 1인 1계좌만 허용됩니다.

Q ISA 계좌 수익은 모두 비과세인가요?

일부 수익은 비과세 혜택이 적용되며, 초과분은 9% 분리과세됩니다. 서민형 ISA는 비과세 한도가 더 큽니다.

Q ISA로 해외 주식도 가능한가요?

해외주식이나 ETF 투자는 불가하지만 해외 주요 지수를 추종하는 국내 상장 ETF는 투자 가능합니다.

Q ISA 계좌를 해지하면 불이익이 있나요?

만기 전에 해지할 경우, 세제 혜택이 사라지고 일반 과세가 적용됩니다. 신중한 결정이 필요합니다.

Q 기존 ISA를 다른 금융사로 옮길 수 있나요?

네, 이전 신청을 통해 가능합니다. 다만 이전 절차에 시간이 다소 걸릴 수 있습니다.

Q ISA 계좌와 연금저축을 동시에 가질 수 있나요?

네, 가능합니다. 각 계좌의 혜택이 다르므로 병행하여 활용하는 전략도 좋습니다.

 

이렇게 ISA 계좌에 대해 알아보았습니다. 이렇게 하나하나 정리해 보니, 저 자신도 다시 한번 개념을 정리할 수 있었던 시간이었어요. 처음엔 복잡하게만 느껴졌던 내용도 차근차근 들여다보면 의외로 심플하더라고요. 혹시 아직 ISA 계좌를 활용하지 않으셨다면, 이번 기회를 통해 나만의 절세 전략을 시작해 보는 건 어떨까요? 하루라도 빨리 만들어야 이득이랍니다!